Ob "Premium"-, "Komfort"- oder "Sorglos"-Tarif: Die Versicherer werden kreativer und gestalten ihre Angebote differenzierter und individueller. Der Kunde kann von diesem Wettbewerb profitieren. Finanztest hat 151 Tarife von 79 Versicherungen geprüft. Der Abstand zwischen dem teuersten und dem günstigsten Anbieter kann mehrere hundert Euro pro Jahr ausmachen.

Haftpflicht oder Kaskoversicherung

Haftpflicht ist die Pflichtversicherung bei Fahrzeugen. Mit ihr werden alle Schäden (Personen-, Sach- und Vermögensschäden) abgedeckt, die man bei anderen verursacht. Da die Leistungen gesetzlich vorgeschrieben sind, kann sich der Kunde bei der Haftpflichtversicherung am Preis orientieren.

Die Kasko (Teilkasko- und Vollkaskoversicherung) deckt Schäden wie Diebstahl, Feuer oder Wetterschäden ab, die am eigenen Fahrzeug entstehen. Sie wird wahlweise zusätzlich zur Haftpflicht abgeschlossen. Als Faustregel gilt: Je älter das Auto, desto weniger benötigt man eine Kaskoversicherung. Manchmal ist die Vollkasko allerdings genauso günstig wie der Teilkasko-Tarif. Vergleichen lohnt sich also auch hier. Besitzer von Neuwagen sollten sich informieren, wie lange die Versicherung den Neuwert des Wagens ersetzt. Zwar enthalten viele Vollkaskoversicherungen eine "Neuwertentschädigung", die Dauer variiert aber zwischen sechs und 24 Monaten.

Rabatte für Eigenheimbesitzer

Neben Wohnort und Autotyp spielen viele Faktoren eine entscheidende Rolle bei der Beitragsberechnung, etwa Alter, Beruf oder Geschlecht des Versicherungsnehmers. Auch Besitzer eines Eigenheims kommen günstiger weg als Autofahrer mit einer Mietwohnung. Eine Garage senkt ebenfalls den Tarif.

Rabatte gibt es auch für Familien mit Kind, für Frauen, die als Alleinfahrerin ein Auto nutzen, für eine oder mehrere festgelegte Personen, die ein Auto fahren, für treue Kunden, die bereits mehrere Verträge mit dem Unternehmen abgeschlossen haben oder langjährig versichert sind. Teurer wird die Versicherung hingegen für Senioren über 70 Jahre und für junge Fahrer. Jugendliche, die den Führerschein mit 17 Jahren gemacht haben und in Begleitung eines Erwachsenen Fahrpraxis sammeln konnten, bekommen von den Versicherern Rabatt. Ein 19-Jähriger mit eigenem Auto kann so rund 100 Euro im Jahr sparen und auch Familien, deren Nachwuchs das Auto mitbenutzt, zahlen dann weniger für die Versicherung.

Wechseln lohnt in vielen Fällen

Prüfen Sie jedes Jahr, ob Sie Ihr Auto günstiger versichern können. Während es die Versicherer ihren Kunden früher nicht immer leicht machten, die Preise effektiv zu vergleichen, bietet vor allem das Internet mehr Transparenz: Inzwischen kann man sich auf der Suche nach einem passenden Tarif auch auf den einzelnen Seiten der Anbieter gut informieren. Oftmals stehen Tarifrechner zur Verfügung, mit denen sich Interessenten einfach und unverbindlich ihren Beitrag ausrechnen können.

Es kann sich auch lohnen, bei seinem bisherigen Versicherer nach einem günstigeren Angebot zu fragen. Sollten Sie sich für ein bestimmtes Angebot entschieden haben, achten Sie bei Vertragsabschluss darauf, dass Ihnen der Versicherer auch tatsächlich diesen Tarif verkauft. Finanztest rät, den Vertrag nicht schon im Oktober abzuschließen, um eventuelle Preiserhöhungen, die ab November gültig werden, zu vermeiden. Wer über lange Zeit unfallfrei gefahren ist, kann einen "Rabattretter"-Tarif in Anspruch nehmen. Damit hat der Autofahrer quasi einen "Freischuss" und wird nach einem Schaden nicht direkt höher gestuft. Die insgesamt meist höheren Beiträge können sich so durchaus auszahlen.

Versicherer aus dem Internet

Einige Versicherer verzichten mittlerweile auf Filialen vor Ort und sind für ihre Kunden ausschließlich über E-Mail, Telefon und Post erreichbar. Sie bieten häufig besonders günstige Tarife an. Laut der Untersuchung von Finanztest finden sich die Basis-Tarife der Direct Line, der Europa und der deutschen internet besonders oft in den Listen der günstigsten Angebote. Wer auf eine Filiale mit Außendienst nicht verzichten möchte, finde bei der HUK-Coburg und der DEVK vergleichsweise häufig günstige Angebote, so das Test-Ergebnis.

Online-Anbieter sind aber nicht zwangsläufig günstiger. Gerade Kasko-Kunden sollten genau hinschauen, welche Leistungen der jeweilige Tarif beinhaltet. Manchmal kann man für einen geringen Mehrbetrag vorteilhaftere Konditionen bekommen.

So kündigen Sie richtig

Eine Kündigung ist möglich, wenn das eigene Auto verkauft wird, nach einem Schadensfall, nach einer Beitragserhöhung sowie einen Monat vor Ende der Vertragslaufzeit. Da die meisten Verträge von Januar bis Dezember abgeschlossen werden, gilt der 30. November als Stichtag. Einige Anbieter - wie etwa Direct Line - haben vom Kalenderjahr unabhängige Laufzeiten. Wer einen Vertrag zum 1. August abgeschlossen hat, muss dann bis Ende Juni kündigen.

Das Kündigungsschreiben sollte am besten per Einschreiben mit Rückschein oder Fax am Stichtag eingehen. Wer gekündigt hat, muss unbedingt darauf achten, dass er rechtzeitig vor dem Ablauf der Versicherung - also in der Regel vor dem 1. Januar des nächsten Jahres - einen neuen Vertrag abgeschlossen hat und dass das neue Versicherungsunternehmen eine Versicherungsbestätigungskarte (Doppelkarte) ausgibt oder an die Zulassungsbehörde schickt.